Il calcolatore simula la crescita del tuo Piano di Accumulo usando la formula della rendita posticipata composta. Ogni mese viene versata la quota mensile, e il capitale totale (iniziale + versamenti + interessi maturati) genera nuovi interessi al tasso di rendimento annuo che hai indicato.
Cosa significa "rendimento annuo atteso"
È la stima del rendimento medio annuo del tuo investimento nel lungo periodo. La media storica dell'ETF mondo VWCE è circa il 7-8% annuo. L'S&P 500 storicamente ha reso circa il 10%. Per un portafoglio bilanciato 60/40 si stima 5-6%.
Perché calcoliamo anche il netto post-tasse
In Italia, le plusvalenze sulla vendita di ETF e azioni sono tassate al 26%. Il calcolatore applica questa tassazione sul guadagno totale (valore finale - capitale versato). Per gli ETF ad accumulazione, la tassazione avviene solo al momento della vendita, beneficiando dell'effetto di differimento fiscale.
Limitazioni della simulazione
Questa è una proiezione teorica. Nella realtà il mercato non cresce in modo lineare — ci sono anni positivi e anni negativi. La simulazione usa un rendimento medio costante per semplicità. Il risultato va interpretato come "scenario atteso" non come "certezza". Approfondisci nella guida al PAC.
Con un piano di accumulo versi una cifra fissa a intervalli regolari, di solito ogni mese, sullo stesso strumento, invece di investire tutto in un'unica soluzione. Poiché l'importo è costante, compri più quote quando il prezzo scende e meno quando sale: il prezzo medio di carico che ne risulta non coincide con la media dei prezzi di mercato del periodo.
Che cosa calcola questo simulatore?
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Proietta come evolve il capitale versando una cifra mensile costante per il numero di anni indicato, a un tasso di rendimento medio annuo che scegli tu. Mostra quanto hai versato, quanto vale il montante, la plusvalenza teorica e il valore netto dopo l'imposta sulle plusvalenze. È una proiezione matematica su un rendimento ipotetico, non una previsione: i mercati non salgono in linea retta e i rendimenti passati non anticipano quelli futuri.
Il piano di accumulo protegge dalle perdite?
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No. Distribuire i versamenti nel tempo riduce il peso del momento in cui entri sul mercato, ma non elimina il rischio: se lo strumento perde valore, perde valore anche il capitale già versato. Quello che il piano di accumulo fa davvero è rendere il versamento un'abitudine e togliere di mezzo la scelta del momento giusto.
Quanto incidono le commissioni su un piano di accumulo?
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Molto più di quanto sembri quando le rate sono piccole, perché la commissione di eseguito è spesso un importo fisso. Una commissione di 2,95 € pesa il 5,9% su una rata da 50 € e lo 0,59% su una da 500 €: a parità di piano è la voce che erode di più il risultato. A questa si aggiungono il costo annuo dell'ETF e l'imposta di bollo sul deposito titoli.
Qual è l'importo minimo per iniziare?
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Dipende dal broker e dallo strumento: alcuni intermediari permettono piani da poche decine di euro al mese, altri fissano soglie più alte. Il vincolo che conta però non è il minimo tecnico ma il rapporto tra la rata e i costi fissi per versamento, che è ciò che determina quanto della tua rata resta effettivamente investito.
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Disclaimer: Il calcolatore è uno strumento educativo. Le simulazioni sono teoriche e non garantiscono risultati reali. I rendimenti futuri sono imprevedibili. Le performance passate non sono indicative di quelle future.
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